电子商务高质量发展，离不开人才、数据、资金、土地、技术等要素资源优化配置，创新金融服务是更好利用资金要素的重要举措。近期，商务部、中央网信办、发展改革委发布的《“十四五”电子商务发展规划》（以下简称《规划》）明确提出，要多维度加强电子商务金融服务，开展电子商务金融服务创新行动。作为《规划》的专家组成员，笔者认为，电子商务发展既需要多维度金融服务的支持，也为金融服务创新提供了土壤和载体，电子商务和金融创新融合发展、互利共赢将是必然趋势。

一、多维度加强电子商务金融服务的重要意义

近二十年来，我国电子商务的蓬勃发展给金融创新带来诸多机遇，出现了第三方支付、网上银行、网上理财、网上保险等金融业务创新。“十四五”时期，金融服务积极融入电子商务发展新业态，构建与电子商务发展相适应的服务体系，既是顺应数字经济发展需要、拓展自身发展空间的重要机遇，也将为电子商务高质量发展提供有力支持。

（一）电子商务模式创新需要金融服务支持。“十四五”时期，在数字技术的加持下，电子商务新业态新模式将蓬勃发展，多样化的模式对金融服务提出了多样化的需求，消费者、电子商务经营者亟待支付、融资、保险等领域支持电子商务持续开展模式创新。比如，电子商务中小企业普遍存在经营时间短、信用不足、缺少抵押等问题，研发适合电子商务企业创新的金融产品、创新融资抵押担保方式的需求亟待解决。

（二）农村电商发展需要金融服务下沉和产品创新。直播电商、生鲜电商等农村电商新模式新业态不断涌现，疫情期间刮起“县长直播潮”，生鲜电商争相布局下沉市场。但是农村电商有效抵押资产不足、担保能力弱、消费者长尾化，金融产品创新远不能满足农村电商企业的融资需求。探索多元化农村电商融资路径，因地制宜推出面向农村电商客户群体的信贷产品，切实解决金融服务“到村”问题，不仅能够有效满足农村电商快速发展需要，对于发展普惠金融、金融机构业务下沉和拓展发展空间也具有重要意义。

（三）跨境电商发展亟待金融服务创新。近年来，金融机构在账户开立、收付汇、资金划转、跨境融资、人民币跨境使用、便利退税等政策环节不断创新，有力支持跨境电商发展。但跨境电商的金融服务依旧面临许多不足，支付结算成本高效率低、融资困难、产品种类少、风险大等问题突出。为满足跨境电商发展需要，金融机构应不断创新模式、提升服务、改进技术，提高贸易结算、贸易融资、信用担保、保值避险、财务管理、资金安全等多种服务能力和水平。

二、多维度加强电子商务金融服务的内涵

“多维度”是指拓宽电子商务与金融服务融合发展的广度，多种金融机构、业态、工具、服务方式对电子商务发展起到有力支持作用。“加强”是在原有融合发展的基础上拓展深度，形成高效协同、互利共赢的新局面。电子商务和金融服务要实现融合发展、协同发展，必须立足新型金融业态，提供新型金融服务。

（一）数字支付降低电子商务交易成本。数字支付大幅提高了支付时效，降低了交易成本。从国内看，数字支付为下沉市场用户增长提供了有效条件，帮助线上线下千万家小微商户搭建起了数字化渠道，推动了企业数字化转型。从国际看，数字支付技术降低全球贸易门槛，大量创业者和小微企业成为典型的“微型跨国企业”。

（二）数字信贷提高电商企业信贷供给水平。金融机构利用电商平台的海量交易数据、支付记录和物流数据等信息，通过大数据技术创建信贷模型和风控模型，对贷款用户的信用和风险状况进行精准画像，将数据转化为信用评分，为用户提供授信额度。同时利用金融科技实现信贷全流程网络化、自助化操作，大幅提升了小微企业贷款的便捷性和可获得性，实现数字信贷服务进一步下沉至更广大的农村和小微普惠群体。

（三）供应链金融推动电商与金融跨界融合。电商平台加速与产业链上下游深度融合，在提升供应链数字化水平方面发挥了巨大作用，也带动了供应链金融的发展。“十四五”时期，要牢固坚持守正创新，推动供应链核心企业与商业银行、相关企业等依法合规开展合作，推动政府、银行与核心企业探索系统互联互通和数据共享，创新供应链金融服务模式，确保资金流向实体经济，稳步推动供应链金融规范、发展和创新。

三、多维度加强电子商务金融服务的重要举措

为落实好多维度加强电子商务金融服务的任务目标，《规划》提出了“电子商务金融服务创新行动”，为“十四五”时期电子商务与金融服务协同创新做出了具体部署。

（一）增加中小微电子商务企业的金融服务供给。电子商务经营者多是中小企业。笔者认为，在电子商务智能生态系统中，金融政策和金融机构可通过以下渠道为电商中小微企业供给金融服务：一是创新金融支持电商中小微企业发展的政策工具。二是在杠杆适度、风险可控的前提下，鼓励金融机构实现电子商务数据资源有效整合与深度利用，实现跨层级、跨机构、跨行业数据融合应用。三是为电商中小微企业打造差异化、场景化、智能化的金融服务产品，为电商中小微企业提供全方位、多层次的线上金融服务。

（二）加快农村金融市场与电商协同发展。金融支持农村电商发展，重点应聚焦产业扶持各类农业新型经营主体发展电子商务。笔者认为，可以从以下几方面着手：一是推进农村商业银行、农村信用社、村镇银行服务当地电子商务发展。二是探索政府增信、银担合作等模式，建立县域金融机构服务农村电子商务发展的激励约束机制。三是大力发展普惠金融、供应链金融、数字保险等新型金融服务模式，规范发展面向乡村的消费金融。

（三）推动金融机构与跨境电商深度融合。随着跨境电商行业的深入发展，急需与之配套的金融服务支持，因此，金融支持应与时俱进，适应跨境电子商务与金融服务深度融合的发展趋势。笔者建议，一是鼓励金融机构与跨境电商配套服务企业合作提供适宜的一系列金融产品和服务。二是继续为移动支付创新提供良好的监管环境，稳妥探索数字货币在跨境支付中的应用，支持移动支付企业与跨境电商协同发展。三是针对跨境电商的业务需求，推动保险机构创新研发适应跨境电商的新型险种，在跨境物流、跨境产品、信用支付领域进行保险服务创新，提高保险服务便捷化水平。

总之，随着我国数字经济快速发展，我国电子商务发展呈现多维度融合态势。数字技术与电子商务加快融合，线上电子商务平台与线下传统产业、供应链配套资源加快融合，社交网络与电子商务运营加快融合，B2B电子商务与工业制造及供应链数字化转型融合，农村电商与乡村振兴融合，跨境电商促进内外贸市场融合。电子商务多维度融合，需要多维度的金融服务支持。

《规划》专家组 欧阳日辉